• 04:02
  • 16 ноября 2018
  • Пт
  • 69,83    78,79    1,03    KZT 0,19

Битва за рынок электронных денег

Готовы ли мы расстаться со своими деньгами?

14:00, 30 января 20186931

С недавних пор ситуация между коммерческими банками и операторами сотовой связи довольно усложнились.

«Яблоком раздора» стал рынок электронных платежей, а именно процесс управления электронными деньгами:

Сотовые операторы хотят разрешить пользователям электронных кошельков пополнять его с помощью баланса мобильного телефона и дальше осуществлять мобильные платежи.

Коммерческие банки считают предложение сотовых операторов крайне рискованным и склоняются к варианту запрета пополнения кошельков с мобильных телефонов.

В свою очередь Национальный банк не запрещает деятельность, связанную с электронными деньгами, при условии соблюдения всех действующих норм законодательства Кыргызской Республики. Действительно, на территории КР на сегодня представлены электронные кошельки целого ряда коммерческих банков и агрегаторов мобильных платежей.

По данным НБКР, при рассмотрении схем деятельности операторов мобильной связи по распространению электронных денег были выявлены различные потенциальные риски, в том числе возможные риски недостаточности финансового обеспечения выпуска электронных денег. И в целях уточнения порядка предоставления услуг с использованием электронных денег и для минимизации потенциальных рисков при осуществлении деятельности по выпуску, учету и хранению электронных денег Нацбанк разработал проект внесения изменений и дополнений в постановление «Об утверждении положения «Об электронных деньгах в Кыргызской Республике» и разместил на общественное обсуждение.


Какие риски есть у мобильных кошельков?

Для того, чтобы разобраться в ситуации, Tazabek решил побеседовать с начальником отдела по операторам и платежным организациям Управления платежных систем Национального банка Айбеком Султаналиевым и понять, в чем же суть дела.

Он сообщил, что Национальный банк ни в коем случае не запрещает деятельность, связанную с электронными деньгами, лишь считает неправильным метод пополнения электронного кошелька с лицевого счета клиента, то есть с баланса.

Известно, что на данный момент в стране действует и весьма популярен метод, при котором лицевой счет клиента (баланс телефона) пополняется через электронный кошелек. «Операторы говорят о том, что ранее внесенные средства могут быть возвращены, но на самом деле это обстоит немного по другому. Есть несколько нюансов. К примеру, если не использовать sim-карту для совершения звонков в течение 180 дней или не оплатить задолженность в течение 90 дней договор будет считаться расторгнутым, а при наличии денежных средств на счете абонента они подлежат возврату в течение 15 календарных дней, со дня подачи заявления», - сообщил и добавил, что возврат должен происходить незамедлительно, что не позволено в данной системе.

В случае, если мобильные операторы прекратят деятельность, вернуть средства абонентам будет затруднительно.

«Ранее один из операторов сотовой связи сообщил, что если будут подозрения на то, что эти деньги были получены путем мошенничества или иным незаконным путем, то эти средства не будут возвращены их владельцу», - рассказал он. 

Если разрешить сотовым операторам пополнять баланс электронного кошелька через лицевой счет, то будут трудности с прослеживаемостью денег, в связи с чем и появляются различные риски, считает эксперт.

Что предлагается поменять?

Действующая редакция

Предлагаемая редакция

8. С использованием электронных денег можно проводить операции по приобретению товаров и услуг у акцептантов, получать наличные денежные средства, переводить электронные деньги с одного электронного кошелька на другой, погашать электронные деньги переводом на банковский счет.

8. С использованием электронных денег можно проводить операции по приобретению товаров и услуг у акцептантов, получать наличные денежные средства, переводить электронные деньги с одного электронного кошелька на другой, погашать электронные деньги переводом на банковский счет. При трансграничных переводах электронных денежных средств одна из сторон держателя электронного кошелька должна быть идентифицирована.

-
8-1. Все операции с использованием электронных денег необходимо осуществлять только с электронного кошелька. Не допускается осуществление платежей с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг, за исключением оплаты за услуги самого поставщика товаров и услуг в рамках его основной деятельности.

9. Пополнение электронного кошелька держателя может осуществляться наличными и безналичными денежными средствами, а также используя банковские операции и денежные переводы.

9. Пополнение электронного кошелька держателя может осуществляться наличными и безналичными денежными средствами, посредством следующих видов инструментов:

- использования банковского счета;

- автоматизированных терминалов самообслуживания;

- перевода с идентифицированного электронного кошелька;

- системы денежных переводов без открытия счета;

- агентской сети.


-

9-1. Не допускается пополнение электронного кошелька держателя с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг, в том числе и путем возврата аванса за товары и услуги с последующим зачислением возвращенных денежных средств на электронный кошелек.

-26-1. Оператор обязан обеспечить механизм хранения остатка электронных денег на электронном кошельке пользователя с возможностью осуществления платежей за товары и услуги непосредственно с использованием электронного кошелька. Не допускается использование иных механизмов для хранения остатка электронных денег, кроме электронных кошельков.


Клиента нужно знать в лицо

Остановимся на главных рисках механизма...

Одно из главных опасений специалистов в том, что через мобильные кошельки неизвестные люди смогут переводить средства на незаконные цели, в том числе и на отмывание денег и финансирование терроризма.

В свою очередь сотовые операторы не хотят признавать эту вероятность, ссылаясь на персонификацию SIM-карт.

Ситуация такова, что сотовые операторы не могут гарантировать того, что каждая SIM-карта зарегистрирована на конкретного человека.

«Один человек может выписать на свое имя сотни SIM-карт и продавать потом их как уже зарегистрированные SIM-карты. Тому пример продавцы SIM-карт на Ошском рынке. Процесс не налажен», - сообщил А.Султаналиев.

К тому же закон о противодействии отмыванию средств требует, чтобы платежи выше определенной суммы идентифицировались. В случае с сотовыми операторами это является проблемой, а значит, нарушением закона и международных обязательств страны по борьбе с незаконным отмыванием средств и терроризмом. В мире в последние годы тема терроризма крайне актуальна.

Русская рулетка: Дойдут ли деньги до адресата с баланса телефона?

Еще одним риском является то, что деньги могут не дойти до адресата.

«Например, когда человек переведет деньги другому абоненту или оплатит услугу, кто будет гарантировать, что деньги дойдут до конечного получателя? Если клиент положил деньги на банковкий счет и вдруг банк закрылся/обанкротился, то свои деньги клиент может получить через Государственное агентство по защите депозитов. А куда пойдут клиенты сотовых операторов, если те закроются? Ведь банк в этом случае не будет нести ответственность, так как деньги были перечислены не на счет банка, а на счет сотового оператора» - сказал эксперт.

При этом коммерческие банки гарантируют доставку платежа каждому абоненту, в любую точку мира.

«При пополнении электронного кошелька не через баланс сотового телефона, а напрямую Нацбанк гарантирует, что любой платеж дойдет до получателя, а сотовые операторы имеют лицензии только на предоставление услуг связи»

А.Султаналиев

Незаконное законное списание средств

Еще одним общеизвестным доводом является то, что зачастую сотовые операторы без уведомления/разрешения клиента списывают средства за какие-нибудь подключенные услуги с личного баланса абонента.

«Многие абоненты сталкивались с этой проблемой, когда автоматически подключается какая-либо услуга сотового оператора, которая поначалу предоставляется бесплатно, а через некоторое время начинает списывать ежедневную оплату за пользование услугой», - сказал он.

По его словам, НБКР оценил все риски и считает правильным ввести запрет на пополнение электронного кошелька через баланс сотового телефона.

Каков мировой опыт?

24 января 2018 года появилась новость о том, что в России планируют ограничить возможности электронных кошельков.

Правительство РФ выразило обеспокоенность электронными кошельками, не требующими идентификации клиента. Поскольку существует возможность анонимно зачислять на подобные сервисы суммы до 15 тыс. рублей через терминалы и с банковских карт, было предложено привязать их к банковским счетам.

Кроме того, Центробанк предложил ввести запрет на обналичивание средств с электронных кошельков, Росфинмониторинг настаивает на обязательной идентификации их держателей.

В Казахстане, как и в России, гибридная модель, где развиваются 2 платежные системы, но имеется возможность возврата авансовых средств на электронные кошельки. В Белоруссии все платежи проходят через Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП), в учредителях которого Нацбанк страны. В Армении и Таджикистане мобильные финансовые сервисы запрещены государственным регулятором.

Независимое мнение

Экономист Нургуль Акимова полностью согласна с позицией Национального банка, который выступает за безопасность денег клиента.

Она сообщила, что подобная ситуация происходит и с платежными терминалами, которые подлежат надзору со стороны НБКР. К примеру, если одна из компаний-владельцев терминалов обанкротится, то деньги, которые хранились на счету клиента, возвращает государство.

«В последние годы происходит такая ситуация, что сотовые операторы ставят свои личные терминалы и афилируются с дилерами, которые берут лицензию Нацбанка и начинают работать. Но и этого тоже для сотовых операторов оказалось мало и аппетиты у сотовиков все время растут», - сказала она.

Н.Акимова считает, что все мобильные операторы являются «полукриминальными» в плане оперативной деятельности, так как они скрывают налоги и трудно проследить весь их реальный денежный поток.

«Если же сотовый оператор начинает осуществлять мобильные или банковские транзакции или другие переводы, то обязательным условием становится то, что все платежные транзакции должны быть защищены. Нацбанк в этом случае объясняет свою позицию, говоря сотовым компаниям, что если они будут практиковать мобильные платежи, то должны попасть под надзор НБКР. Но если сотовые операторы будут под надзором Национального банка, то они должны быть предельно прозрачными, так как НБКР будет проверять не только операции по терминалам, но и всю операционную деятельность сотового оператора, что последних, конечно же, не устраивает», - считает эксперт.

По ее словам, на данный момент существующие терминалы сотовых операторов действуют в нарушение законов, так как транзакции по факту осуществляются, а под надзор НБКР не попадают.

«Сотовые операторы не хотят выходить из тени, так как это означает работу в убыток»

экономист Н.Акимова

На данный момент поправки в законопроект, предлагаемые Национальным банком, находятся на стадии общественного обсуждения. Члены рабочей группы провели анализ регулятивного воздействия, большинство проголосовали за запрет пополнения электронного кошелька путем возврата авансовых платежей с лицевого счета.

По мнению банкиров, для пользователя не имеет значения, как он будет пополнять счет: с баланса сотового телефона или с электронного кошелька. В любом случае есть множество терминалов, пользователь в любом случае идет и пополняет счет. Здесь спорный вопрос в том, куда поступят эти денежные средства. В случае пополнения денежных средств на баланс сотового оператора деньги идут на счет оператора мобильной связи, если же пополнять через электронный кошелек, то на счет банка. Коммерческие банки контролируются Национальным банком, в случае с сотовыми операторами такого регулятора нет. В данном случае денежные средства могут быть и не возвращены абоненту.

Пользователям важно ответить на вопрос, будут ли их денежные средства, направленные с баланса сотового телефона для проведения платежей, защищены со стороны государства?

Пора подводить итоги по вопросу мобильных кошельков. Пока видится 2 варианта развития событий, где вариант №2 — это сохранность и надежность денежных средств вместе под гарантией Нацбанка и вариант №4 — это когда абоненты рискуют своими средствами, доверив деньги сотовым операторам.

*Мнения независимого эксперта Нургуль Акимовой и специалиста Национального банка КР Айбека Султаналиева

up

×